Московский экономический журнал 5/2021

DOI 10.24412/2413-046Х-2021-10304

КЛЮЧЕВЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СФЕРЫ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

OVERVIEW OF KEY AREAS IN THE FIELD OF FINANCIAL TECHNOLOGIES 

Вересов Андрей Юрьевич, аспирант, Международный Банковский Институт, г. Санкт-Петербург, email: averesov.ibi@gmail.com 

Veresov Andrey, graduated student, International Banking Institute, Saint-Petersburg

Аннотация. В статье рассматривается рынок финансовых технологий в контексте мировых трендов. Анализируется сущность понятия финансовых технологий, предпосылки, масштабы и основные направления применения в секторе финансовых услуг в мире. Показаны особенности и проблемы российской финансово технологической индустрии, факторы, стимулирующие и тормозящие ее развитие.

Цель: заключается в рассмотрении ключевых направлений развития в сфере финансовых технологий.

Методы: при написании статьи использовались эмпирические и количественные методы исследования.

Результат: заключается в рассмотрении основных направлений развития финансовых технологий:

1. Изучение правового регулирования финансовых технологий,
2. Анализ развития финансовых технологий,
3. Исследование основных проблем и путей развития финансовых технологий в России и мире. 

Summary. The article examines the financial technology market in the context of global trends. The essence of the concept of financial technologies, prerequisites, scale and main directions of application in the financial services sector in the world are analyzed. The features and problems of the Russian financial and technological industry, the factors that stimulate and inhibit its development are shown.

Purpose: is to consider the key areas of development in the field of financial technology.

Methods: Empirical and quantitative research methods were used when writing the article.

Result: consists in considering the main directions of development of financial technologies:

1. Study of the legal regulation of financial technologies,
2. Analysis of the development of financial technologies,
3. Research of the main problems and ways of development of financial technologies in Russia and the world.

Ключевые слова: финансовые технологии, рынок финансовых услуг, финансовая инфраструктура, финансово-технические стартапы, инвестиции в финансовые технологии, государственное регулирование финансовых технологий.

Keywords: financial technologies, financial services market, financial infrastructure, financial and technical startups, investments in financial technologies, state regulation of financial technologies. 

Введение

В современном мире появление новых технологий постоянно провоцирует развитие всех отраслей экономики, в том числе и финансового сектора. Разработка и внедрение технологий в данной сфере вносят изменения в протекание бизнес-процессов в данном секторе. Цифровизация значительно повлияла на модель оказания таких финансовых услуг, как выдача кредитов, проведение сделок на финансовых рынках, или просто на накопление средств. По мнению экспертов, развитию технологий в данной отрасли способствовало наличие определенных проблем в финансовой системе, и стремление к тому, чтобы они были решены, привело к трансформации моделей работы с деньгами обычных пользователей [1].

Цифровая трансформация существующих моделей бизнес-процессов, со слов председателя французского ЦБ Ф. Виллеруа де Гало, ведет к переориентации основных целей функционирования банков от создания новых финансовых продуктов, к интересам клиентов. [9]

Внедрение новых финансовых технологий ведет к изменениям не только в деятельности финансовых агентов, но и в модели поведения самих клиентов финансовых услуг.

Внедрение новых финансовых технологий ведет к изменениям не только в деятельности финансовых агентов, но и в модели поведения самих клиентов финансовых услуг.

Основные направления развития финтеха

Перспективным направлением финтеха является разработка систем оптимизации бизнес-процессов (Robotic process automation, далее – RPA). RPA позволяет перевести бизнес-процессы в цифровое поле. Как и любая автоматизированная система, она снижает затраты ресурсов сотрудника и позволяет сотрудникам уделять внимание более сложным, персонализированным задачам, а также уменьшает вероятность человеческой ошибки. Системы с данной технологией стремительно развиваются и распространяются на рынке. RPA система дают значительный экономический эффект предприятию, которая её использует, ввиду того, что позволяет сократить рабочую силу и заменить деятельность таких работников – системой. Данный эффект снижает количество средств, затраченных на фонд оплаты труда с 25% до 60%. Другие положительные эффекты – повышение скорости обработки задач, отсутствие ошибок при анализе данных, снижение количества мошеннических операций. Такого мнения придерживаются специалисты со всего мира – Джон Крайан (гендир банка Германии), Эндрю Ин (специалист по ИИ) [2].

Благодаря различным системам платежей, например, Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay, проводить финансовые операции становится всё проще и доступнее, что приносит выгоду как финансовым организациям, так и удобству клиента.

Исследования в финансовой сфере, проведенное организацией Citi и школой Imperial College и опубликованное в Digital Money Index в 2019 году, публикуют данные, говорящие о том, что сумма электронных денежных переводов растет с каждым готом, и в 2019 году составила $225 млрд. В публикации, также приведен рейтинг из 84 стран, которые находятся на различных этапах отказа от бумажных денежных средств. Первое место в данном рейтинге занимает – Швеция, у которой уже в 2018 году бумажные денежные средства были задействованы всего в 1% от всех операций. В данной стране всего 13 % населения используют наличные, а также Швеция одна из ведущих стран по разработке и внедрения государственной цифровой валюты — e-Krona. [15]

Разнообразные мотивы побуждают центральные банки проводить исследования в сфере государственных цифровых валют центральных банков (Central Bank Digital Currencies, далее – CBDC).  В настоящее время основное внимание уделяется разработке CBDC для платежей, обеспечивая широкий доступ к центральному банку.

Интерес центральных банков к CBDC обусловлен множеством разнообразных мотивов. Различия между странами с формирующимся рынком и странами с развитой экономикой особенно заметны, но отдельные юрисдикции также могут значительно различаться в зависимости от их денежно-кредитной политики. Для центральных банков, основной мотивацией исследований является использование CBDC в качестве средства платежа, хотя есть и второстепенные мотивы (например, усиление инструментов денежно-кредитной политики).

На текущий момент основными проблемами развития и внедрения финансовых технологий является уровень цифровой и финансовой грамотности населения, а также доступ к финансовым продуктам различных слоев населения. В Соединенном Королевстве не менее полутора миллиона взрослых граждан не имеют банковской карты или счета в банке. Ограничение доступа граждан к финансовым услугам, чаще всего говорит о нестабильной экономической ситуации в стране. Например, развивающиеся страны Латинской Америки и Африки не могут предоставить своим гражданам современный уровень финансовых услуг. Однако, появление современных технологий потихоньку меняет ситуацию. Ежегодная статистика Всемирного банка, говорит о том, что количество электронных платежей в развивающихся странах Африканского континента выросла в течении 2015-2018 годов, так более 21% жителей освоило электронные переводы. Помимо этого, во всём мире в 2019 году было совершенно электронных переводов на сумму в $1 млрд в день. По прогнозам, количество банков в Африке и Латинской Америке к 2022 году должно вырасти на 60%. [10]

В будущем ожидается развитие так называемых необанков, то есть, финансовых учреждений, предоставляющих полный спектр банковских услуг, но не имеющих отделений, а существующих лишь в электронной форме. По мере цифровизации, спрос на такую деятельность только увеличивается. Пример в России — Тинькофф Банк, имеющий несколько мобильных приложений, предоставляющих финансовые продукты. Наметились свои тренды развития этой сугубо цифровой области:

1. полностью дистанционное банковское обслуживание;
2. персонификация с использованием биометрических данных для безопасности;
3. игровые методы, лотереи, игры для получения бонусов (так называемая геймификация);
4. упрощение использования, мгновенный доступ отовсюду, дружественные, интуитивно понятные интерфейсы;
5. общий рост уровня кибербезопасности.

В странах с развивающейся экономикой, активно растет средний класс, и по прогнозам, их количество изменится с 2 до 5 млрд человек, особенно, в Индии и Китае. Данный класс этих двух стран будет основным производителем мирового спроса. Планируется, что к 2030 году $10 трлн в виде товаров и услуг потребят 70% граждан Китая, по данным Всемирного банка. Возникновение новых технологий позволило мировым гигантам расширить свои производства и офисы в развивающиеся страны, например, в Индии или Филиппинах. Данная тенденция приведет к переселению более 1,8 млрд человек в течении 30 лет в Азию и Африку. Данная тенденция будет приводить к росту качества жизни на данных территориях, ввиду повышения оплат труда и т.д. [13].

Регулирование финансовых технологий

Развитие большого количества новых технологий в сфере финтеха, описанных выше, в том числе, требуют контроля и регулирования. В связи я этим появились новые технологии регулирования, называющиеся регтех. Такие технологии применяются в основном в сферах с высокими требованиями, например, государственные учреждения или финансовый сектор. Количество банковских сотрудников, занятых в работе с технологиями регтех оценивается в 15%. Таким образом, комплаенс функции, могут более безошибочно и быстро выполнятся алгоритмами. Внедрение регулятивной технологии позволило банку в Нидерландах Rabobank снизить затрачиваемое время в 5 раз – с 15ти до 3х минут. Также прогнозируется, что данные технологии к 2022 году вырастут на рынке финтеха на 500%, до $53 млрд, в отличии от $10,6 млрд в 2017 году.[13]

Государство и финансовые рынки требовательно относятся к банковским структурам. Есть множество правил, которые банкам не стоит нарушать, т.к. им это может грозить штрафом или судом. Нельзя полностью идеально соблюсти все правила игры. В противном случае будут развиваться регуляторные технологии (далее – регтех). Данные технологии проводят жесткий контроль за соблюдением правил выполненной работы. В задачи регтеха входят такие способы контроля, как: отслеживание транзакций и цифрового поведения клиентов, обработка и хранения информации, анализ финансовых рисков и разрешения конфликтных ситуаций. Такая технология отлично помогает соблюдать все правила и нормы проведения работ.

Пути развития финтеха. Персонализация финансовых услуг для клиентов

Некоторым людям не интересно разбираться в особенностях финансового регулирования, у них нет на это времени. Однако подавляющее большинство согласно с мыслью о том, что необходимо копить средства и инвестировать. Главный нарастающий тренд 2022 года – это автономные финансы, которые будут способны позаботиться о себе сами. К примеру, искусственный интеллект самостоятельно способен управлять всеми транзакциями потенциального клиента и распределять остаток суммы на инвестиции и сберегательные счета. Таким образом, люди смогут получить максимальную выгоду и минимум расходов. Общество постепенно начинает доверять гаджетам и машинам больше, чем представителям собственного вида:

На сегодняшний день, пользователи стали более требовательными. Им необходимо наличие индивидуальности, а также предоставление широкого спектра различных возможностей. Данная задача только вдохновляет разработчиков расширять приложения и функционал.

Одним из ведущих направлений оптимизации бизнес-процессов является разработка блокчейн-платформ. Он помогает с решением таких задач, как: защита данных, аутентификация, отслеживание цепочек поставок, исследование компаний, регистрация транзакций, инвестиции, управление рисками и подписании контрактов.

Все новые и новые технологии стараются адаптироваться к аудитории, которая хочет видеть у себя все современные продукты. Около 1/3 российских жителей активно используют голосовой набор. На текущий момент существует практика развития голосовых ботов. С помощью голосового бота можно заменить сотрудника банковских услуг: голосовые помощники смогут рассказать вам о необходимой финансовой информации, способны ответить на важные для вас вопросы, автоматизируют платежи и многое другое.

Заключение 

Взаимодействие секторов IT и финансов происходит уже по меньшей мере пятьдесят лет, объединяясь в новую отрасль – финтех. Развитие данного сектора имеет множество положительных эффектов, например, такие как: расширение экономики предприятий на мировом уровне с помощью более упрощенного доступу к мировым рынкам, помощь в минимизации стоимости своих услуг или просто поддержка сектора финансов в конкурентоспособном состоянии.

Большое количество российских финтех-продуктов показывает высокий уровень экспорта, хотя изначально на активный экспорт нацеленности не было, но это произошло благодаря высокому уровню технологий. Отметим, что российские стартапы представлены на многих развитых финтех-рынках, что говорит о высокотехнологическом прорыве в данной сфере.

По всему миру очень стремительно развивается IT-отрасль, что активно влияет на проникание технологий в другие сектора, и финансовый не исключение. Так, инновациями, которые уже активно используются в данной отрасли, являются: RPA системы, облачные сервисы, нейронные сети, большие данные, консультирование с помощью виртуального помощника, машинное обучение, блокчейн и др. Так как финансовая отрасль обладает достаточно большим и выгодным потенциалом для внедрения новых технологий, то это в свою очередь постоянно провоцирует IT-отрасль на создание инноваций, что позволяет повысить уровень качества, оказываемых услуг, уменьшить их стоимость и сократить издержки. 

Список литературы

1. Алпатова Э.С. Влияние финансовых технологий на развитие банковского сектора // Экономика: вчера, сегодня, завтра. – 2019. – Т. 9, № 1 А. – С. 783–790.
2. Борисова О.В. Рынок финансовых технологий и тенденции его развития // Финансы и кредит. – 2018. – Т. 24, № 8. – С. 1844–1858.
3. Дранев Ю. Почему финансовые технологии идут в Россию особым путем // Banki.ru. – 2019. – 01.11. – Режим доступа: https://www.banki.ru/news/ daytheme/?id=9319185 (дата обращения: 30.05.2021).
4. Дунаев А. За счет чего вырастет финтех в России? Пять перспективных направлений // Rusbase. – 2019. – 11.03. – Режим доступа: https://rb.ru/opinion/fintehvyrastet/ (дата обращения: 30.05.2021).
5. Индекс проникновения услуг финтех 2019 // EY.com. – 2019. – Режим доступа: https://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/ey-fai-2019-rus/$FILE/ey-fai-2019-rus.pdf (дата обращения: 30.05.2021).
6. Исследование российского рынка технологического предпринимательства: отчет 2019 / Startup barometer. – 2019. – Режим доступа: https://vc-barometer.ru/startup_ barometer_2019 (дата обращения: 30.05.2021).
7. Blurred lines: How FinTech is shaping financial services: Global FinTech Report // PwC Global FinTech Survey. – 2019. – Режим доступа: https://www.pwc.com/gx/en/advisory-services/FinTech/pwc-fintech-global-report.pdf (дата обращения: 30.05.2021).
8. FinTech: Interview de Pierre Bienvenu, Secrétariat général de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution. – 2019. – 17.04. – Режим доступа: http://blogs. economie.gouv.fr/les-cafes-economiques-de-bercy/fintech-pierre-bienvenu-acpr/ (дата обращения: 30.05.2021).
9. Market guide for blockchain consulting and proof-of-concept development services. Режим доступа: https://gtnr.it/2NB9Pp3 (дата обращения: 01.06.2021)
10. Global adoption index 2019 // EY FinTech Australia. – 2019. – 44 p. – Режим доступа: https://www.ey.com/en_gl/ey-global-fintech-adoption-index (дата обращения: 30.05.2021).
11. Global investment in fintech startups fell in the first half of 2019: Report. – 2019. – 15.08. – Режим доступа: https://techstartups.com/2019/08/15/global-investmentfintech-startups-fell-first-half-2019-report/ (дата обращения: 30.05.2021).
12. Kelly J. UK fintechs aren’t eating the banks’ lunch just yet. – 2019. – 25.07. – Режим доступа: https://ftalphaville.ft.com/2018/07/25/1532517278000/UK-fintechs-aren-teating-the-banks—lunch-just-yet-/ (дата обращения: 30.05.2021
13. Redrawing the lines: FinTech’s growing influence on Financial Services // PWC. – 2019. – 20 p. – Режим доступа: https://www.pwc.com/gx/en/industries/financialservices/assets/pwc-global-fintech-report-2019.pdf (дата обращения: 30.05.2021).
14. Schueffel P. Taming the beast: A scientific definition of fintech // J. of innovation management. – 2019. – Vol. 4, Is. 4. – P. 32–54.
15. Digital money index Citi // Режим доступа: https://www.citibank.com/icg/sa/digital_symposium/digital_money_index/ (дата обращения: 30.05.2021)