Московский экономический журнал 3/2022

image_pdfimage_print

Научная статья

Original article

УДК 33

ББК 65

doi: 10.55186/2413046X_2022_7_3_186

ВНЕДРЕНИЕ ИННОВАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В МЕЖДУНАРОДНУЮ БАНКОВСКУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ 

INTRODUCTION OF INNOVATIVE TECHNOLOGIES IN INTERNATIONAL BANKING

Зубцова Дарья Николаевна, аспирант, Финансовый Университет при Правительстве Российской Федерации, г. Москва, zubtsova.dasha@mail.ru

Zubtsova Darya Nikolaevna, Graduate student, Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, zubtsova.dasha@mail.ru

Аннотация. Развитие рынка банковских услуг и рост конкуренции на данном рынке, стимулирует коммерческие банки на активное внедрение в практическую деятельность цифровых технологий, разработку и реализацию инновационных продуктов, как для корпоративных, так и для индивидуальных потребителей. В статье рассмотрены множество факторов понятия инновация, в частности банковские инновации, а также инновационные технологии. Было изучено понятие банковская инновация и ее влияние на банковский сектор, а также приведены основные катализаторы банковской инновационной деятельности, которые являются причиной создания и внедрения новых инновационных технологий. Также в статье проанализирован зарубежный опыт применения цифровых технологий в банковской сфере: выявлены основные направления цифровизации, динамика рынка цифровых финансовых технологий и инвестиций в данную сферу.

Abstract. The development of the banking services market and the growth of competition in this market, encourages commercial banks to actively introduce digital technologies into practice, develop and implement innovative products for both corporate and individual consumers. The article considers many factors of the concept of innovation, in particular banking innovations, as well as innovative technologies. The concept of banking innovation and its impact on the banking sector was studied, as well as the main catalysts of banking innovation, which are the reason for the creation and introduction of new innovative technologies, were given. The article also analyzes the foreign experience of using digital technologies in the banking sector: the main directions of digitalization, the dynamics of the market of digital financial technologies and investments in this area are identified.

Ключевые слова: инновация, инновационные технологии, банковская инновация, банковские инновационные технологии, глобализация

Keywords: innovation, innovative technologies, banking innovation, banking innovative technologies, globalization

На сегодняшний день слово «инновация» не такая уж и редкость, так как мы живем в век технологий и появления чего-то нового. Под инновацией подразумевается процесс создания нового продукта, новой технологии, а, следовательно, и новой жизни, так как эта инновация будет сопровождать нас в течении нашей жизни и дальше, развиваясь и трансформируясь в нечто более новое [1].

Для данного определения существует несколько повествований, которые помогут более подробно разобрать понятие инновация, так рассмотрим же их:

  • создание и внедрение инновационных технологий на практике функционируют в виде новых результатов фундаментального и поискового характера, изобретений и открытий, учитывая опыт зарубежных стран;
  • инновация характеризуется как нововведение, создание чего-то по истине нового, улучшенного, чего не было раньше;
  • инновация обусловлена эффективностью, которая имеет позитивный результат в областях социологии, экономики, экологии;
  • инновация — это услуга, предоставляемая заказчику как рыночная продукция.

Развитие банковского дела на прямую зависит от появления новых инновационных технологий в банковском секторе, а разработка и продвижение данных технологий обусловлено потребностями воспроизводственного процесса и типом экономической системы.

 В банковском бизнесе выделяют три основных катализатора банковской инновационной деятельности [2]:

  • глобализацию мировых финансовых рынков и рынков банковских услуг;
  • растущая конкуренция среди банковских и не банковских секторов экономики;
  • мировой финансовый кризис.

Понятие «Банковская инновация» имеет свою особенность и уникальность. По мнению проф. И. Т. Балабанова, «Банковская инновация — это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка», а под инновационной деятельностью понимается при этом «системный процесс создания и реализации инноваций». По мнению О. И. Лаврушина, «Банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг, — это синтетическое понятие о деятельности банка, направленное на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли».

Рассмотрим экономическую сущность инновационных технологий в банковском секторе с помощью рисунка 1 [5]:

Появление банковских инновационных технологий было обусловлено зарождением новых способов введения банковского дела, что приводит к умозаключению об образовании новых конкурентных преимуществ при помощи технологических инновации, а также способствуют развитию современной банковской системы. Но данные инновации не всегда позволяют коммерческим банкам выйти в прибыль, таким образом можно отметить, что банковская сфера деятельности специфична.

В период становления финансовой экономики и увеличения банковского посредничества, банки готовятся к предложению производных комплексных продуктов. В процессе прохождения этапов становления финансовой экономики продукты инновационной банковской деятельности меняют внутренний организационный облик банка, а для привлечения и ввода в производственную деятельность комплексных продуктов, банку нужна специальная среда, соответствующий уровень развития банковского сектора [5].

В российском банковском секторе функционируют множество банковских продуктов, характерных для разных этапов эволюционирования банковской сферы, в связи с чем идет продвижение к появлению инновационных банковских продуктов.

На сегодняшний день электронные банковские услуги являются перспективно развивающимся направлением российского банковского бизнеса.

Развитие цифровых финансовых технологий позволяет организовывать глобальные инновационные сети, но, чем большее количество участников задействовано, тем выше риск возникновения значительных транзакционных затрат. Существенным преимуществом широкого применения в рамках сетевого взаимодействия цифровых технологий и решений позволяет управлять уровнем транзакционных затрат (повышение скорости поиска и обмена информацией, обработки данных, автоматизация снижает случаи оппортунистического поведения). Цифровые финансовые технологии стремительно развиваются, а объем рынка венчурных инвестиций за последние пять лет вырос в пять раз.

Стремительная экспансия цифровых технологий обусловлена тремя основными факторами: развитие информационных, коммуникационных и вычислительных технологий; изменение регуляторных требований; изменение ожиданий и предпочтений клиентов (потребителей) [2].

Активное использование цифровых технологий осуществляется в областях и видах банковской деятельности, представленных на рисунке 2. Укрупненно к ним можно отнести: платежи и переводы, технологии финансирования и кредитования, управление капиталом, финансирование бизнес-процессов и технологии регтеха.

Использование цифровых технологий в рамках сетевого инновационного взаимодействия, способно изменить ландшафт инновационного процесса, стимулировать его развитие в сторону «открытости». Кастомизация и разработка платформенных решений по созданию финансового продукта под потребности и особенности конкретной сети инновационного взаимодействия позволяет в разы повышать инвестиционную привлекательность инновационной деятельности, например, появляются новые возможности для диверсификации, хеджирования и страхования рисков.

По данным Pitchbook, объем мирового рынка цифровых банковских вырос с 64 млрд долларов в 2017 году до 168 млрд долларов в 2021 году. По прогнозам, к 2024 году объем рынка вырастет почти в 2 раза и составит 221 млрд долларов (рисунок 3).

Глобальные инвестиции в развитие цифровых банковских технологий в 2020 году составили 105,3 миллиарда долларов. Это третий по величине показатель за всю историю развития отрасли. Инвесторы в большей степени смотрят на свои портфели и в меньшей степени на новые проекты для инвестиций. В целом, говоря о количестве финтех-компаний, следует сказать, что всего в период 2015-2020 гг. открылось порядка 1120 компаний в следующих странах, представленных на рисунке 4.

Таким образом, можно сказать, что наибольшее количество компаний приходится на такие страны как США, Индия, Великобритания, Германия, Франция. В свою очередь, основными отраслями предоставления финансовых услуг в этих странах в рассматриваемый период явились: страхование (38%) и банковская деятельность (35%), управление инвестициями (5%) и недвижимость (22 %) [5].

Потребительское использование цифровых банковских услуг в Европе вступило в стадию ускорения, чему в значительной степени способствуют инновации, запущенные на развивающихся рынках.

Переход к цифровому банковскому обслуживанию произошел быстро и, вероятно, был ускорен существующими тенденциями, такими как расширение использования цифровых каналов для различных транзакций, включая банковские, и более широкое использование телеконференций/видеозвонков вместо личных встреч, которые усилились во время пандемии COVID-19.

Согласно исследованиям, 89% респондентов в США говорят, что они используют каналы мобильного банкинга, а 70% говорят, что мобильный банкинг стал основным способом доступа к их счетам.

Рост банковского обслуживания как услуги (BaaS) также объясняет рост цифровых услуг, поскольку все больше устаревших банков открывают свои интерфейсы прикладного программирования (API) для разработки приложений в области финтеха и сторонних разработчиков. В отчете Инсайдер Интелледжент (Insider Intelligence) о развитии банковского дела как услуги рассказывается о том, как традиционные банки все чаще позволяют сторонним поставщикам и финтехам использовать свою инфраструктуру и данные потребителей для разработки новых цифровых услуг.

Хотя BaaS еще только зарождается, Великобритания уже приняла BaaS и правила открытой банковской деятельности, и страны по всему миру вскоре последуют ее примеру. Самые инновационные банки уже используют преимущества этой технологии, а другие действующие игроки осознают, что им необходимо внедрять больше цифровых услуг и предложений, чтобы оставаться конкурентоспособными в отрасли — или рисковать остаться позади.

Особое место среди тенденций финансовой индустрии заняла гигантская система Интернета вещей. Согласно аналитике, рынок интернета вещей пережил быстрый неожиданный рост, достигнув 151 миллиарда долларов в 2020 году, и ожидается, что к 2025 году он вырастет до 1,567 миллиарда долларов. Такая растущая популярность обусловлена способностью устройств интернета вещей собирать и анализировать огромные объемы данных о клиентах. Обрабатывая эти данные, банки и финансовые учреждения могут предотвратить мошенничество, повысить операционную эффективность и полностью пересмотреть качество обслуживания клиентов.

MasterCard использовала эту технологию для налаживания стратегических партнерских отношений с ведущими компаниями рынка, такими как Дженерал моторс (General Motors), Самсунг (Samsung) и Коин (Coin). Цель этих партнерских отношений заключается в готовности оптимизировать некоторые повседневные виды деятельности. Например, умные холодильники Самсунг (Samsung) имеют встроенную функциональность, с помощью которой вы можете заказывать продукты. Клиенты могут совершать покупки и выбирать необходимые товары, добавлять их в корзину, а затем получать одобрение с помощью 4-значного PIN-кода и оплачивать их за один раз при оформлении заказа. Продукты доставляются на дом клиента непосредственно из магазина, что полностью меняет процесс покупки продуктов [4].

Открытый банкинг стал одним из самых востребованных направлений финансовых технологий. Директива направлена на регулирование онлайн-банкинга и платежей в рамках ЕС и установление единых правил для платежей и переводов. Банки должны открыть доступ к своим системам, предоставляя свои API небанковским третьим лицам, чтобы те могли интегрировать свои услуги для создания более быстрого, безопасного и улучшенного обслуживания клиентов.

Предоставление API сторонним разработчикам обязывает банки быстрее внедрять инновации, чтобы соответствовать ожиданиям своих клиентов и оставаться актуальными в цифровой экономике. Взамен они получают возможность монетизировать существующие активы, увеличить новые потоки доходов и стать участниками большой взаимозависимой экосистемы. Согласно Accenture, 90% финансовых директоров считают, что открытая банковская деятельность может увеличить органический рост на 10%. Клиенты также получают большую свободу, поскольку им доступен весь спектр финансовых услуг. Хорошим примером является DBS в Сингапуре. Недавно они создали портал для разработчиков API, который предоставляет своим клиентам доступ к более чем 150 услугам, таким как денежные переводы, системы вознаграждений, депозиты и многое другое [6].

Регуляторное управление – одна из новых тенденций в банковском секторе, направленная на ограничение мошеннических действий с помощью алгоритмов машинного обучения, созданных на основе больших данных. Развитие цифровых решений сопровождается увеличением числа утечек данных, кибератак и отмывания денег. Ресурсный центр по краже идентификаторов утверждает, что в период с января 2005 года по май 2020 года было зафиксировано 11 762 нарушения данных. Поэтому технология стала активно использоваться в финансовом секторе для мониторинга, отчетности и соблюдения нормативных требований.

Таким образом, цифровые технологии играют ведущую роль в становлении и ускоренном развитии финансового рынка мира. Инновационные технологии являются важной частью банковского бизнеса, увеличивая финансовую независимость банков, получая новые знания, продукты и услуги при помощи создания, внедрения и использования новых банковских инновационных технологий.  Цифровые инновации позволяют банкам совершенствовать и повышать качество оказываемых банковских услуг, создавая, тем самым, конкурентные преимущества не только для ряда отдельных банков, но и для всей банковской системы в целом.

Список источников

  1. Федеральный закон от 31.07.2020 N 258-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации»
  2. Ваганова О.В., Коньшина Л.А. Развитие рынка финансовых технологий: зарубежный опыт и отечественная практика // Научный результат. Экономические исследования. 2020. Т. 7. № 1. С. 80-88.
  3. Информационные технологии в финансово-банковской сфере / Вдовин В.М., Суркова Л.Е. — М.:Дашков и К, 2018. С. 42.
  4. Мазитова Э.Т., Приходько Р.В. Финансовые технологии и их роль в стабилизации экономики // Научный журнал НИУ ИТМО. Серия «Экономика и экологический менеджмент». – 2020. – № 1. – c. 55–69.
  5. Рынок инновационных финансовых технологий и сервисов-2019 //Высшая школа экономики [Электронный ресурс]//Режим доступа: https://dcenter.hse.ru/data/2019/(дата обращения 10.08.2021).
  6. Серебрякова Н.А., Колмыкова Т.С., Гривачев Е.А., Клыкова С.В. Исследование возможностей национальной инновационной среды по внедрению финансовых технологий // Вестник ВГУИТ. 2021. Т. 83. № 1. С. 460–465.

References

  1. Federal`ny`j zakon ot 31.07.2020 N 258-FZ (red. ot 02.07.2021) «Ob e`ksperimental`ny`x pravovy`x rezhimax v sfere cifrovy`x innovacij v Rossijskoj Federacii»
  2. Vaganova O.V., Kon`shina L.A. Razvitie ry`nka finansovy`x texnologij: zarubezhny`j opy`t i otechestvennaya praktika // Nauchny`j rezul`tat. E`konomicheskie issledovaniya. 2020. T. 7. № 1. S. 80-88.
  3. Informacionny`e texnologii v finansovo-bankovskoj sfere / Vdovin V.M., Surkova L.E. — M.:Dashkov i K, 2018. S. 42.
  4. Mazitova E`.T., Prixod`ko R.V. Finansovy`e texnologii i ix rol` v stabilizacii e`konomiki // Nauchny`j zhurnal NIU ITMO. Seriya «E`konomika i e`kologicheskij menedzhment». – 2020. – № 1. – c. 55–69.
  5. Ry`nok innovacionny`x finansovy`x texnologij i servisov-2019 //Vy`sshaya shkola e`konomiki [E`lektronny`j resurs]//Rezhim dostupa: https://dcenter.hse.ru/data/2019/(data obrashheniya 10.08.2021).
  6. Serebryakova N.A., Kolmy`kova T.S., Grivachev E.A., Kly`kova S.V. Issledovanie vozmozhnostej nacional`noj innovacionnoj sredy` po vnedreniyu finansovy`x texnologij // Vestnik VGUIT. 2021. T. 83. № 1. S. 460–465.

Для цитирования: Зубцова Д.Н. Внедрение инновационных технологий в международную банковскую деятельность // Московский экономический журнал. 2022. № 3. URL: https://qje.su/nauki-o-zemle/moskovskij-ekonomicheskij-zhurnal-3-2022-54/

© Зубцова Д.Н., 2022. Московский экономический журнал, 2022, № 3