Московский экономический журнал 5/2017

Posted by redaktor
image_pdfimage_print

УДК 336.71

Бакаева Малика Магомедовна

ассистент, ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет»

Грозный, Россия.

Bakaeva Malika Magomedovna

Assistant, FGBOU VO “Chechen State University”

Grozny, Russia.

РЫНОК ОНЛАЙН-КРЕДИТОВАНИЯ В РУНЕТ: ГОТОВЫ ЛИ САЙТЫ КОМПАНИЙ?

ONLINE-CREDIT MARKET IN RUNET: IS THE SITES OF COMPANIES READY?

Аннотация. В данной статье рассмотрены сервисы небанковского онлайн-кредитования, исследована общая тенденция «ухода» банковских продуктов и услуг в онлайн. Раскрыто аккумулирование свободных средств и их уход к брокерам, эмиссии, депозитарной деятельности, кредитованию, инвестированию. Предложен критерий эффективности банковской деятельности в ситуационном имитировании. Проанализированы изменения направления экономической активности населения, их мотивированности на рынке. Отдельно рассмотрена готовность коммерческих и бизнес сайтов к освоению сектора онлайн-кредитования. Сделаны соответствующие выводы.

Abstract. This article examines the services of non-bank online lending, investigated the general trend of “care” of banking products and services online. The accumulation of free funds and their withdrawal to brokers, issues, depositary activities, lending, and investment are disclosed. A criterion for the effectiveness of banking activity in situational imitation is proposed. Changes in the direction of economic activity of the population and their motivation in the market are analyzed. Separately examined the readiness of commercial and business sites to develop the online lending sector. The corresponding conclusions are drawn.

Ключевые слова: сервисы небанковского онлайн-кредитования, тенденция «ухода» банковских продуктов и услуг в онлайн, аккумулирование свободных средств и их уход, критерий эффективности банковской деятельности, изменения направления экономической активности населения, изменения направления мотивированности населения, онлайн-кредитование.

Keywords: services of non-bank online lending, the tendency of “care” of banking products and services online, the accumulation of free funds and their withdrawal, the criterion of the effectiveness of banking activities, changes in the direction of economic activity of the population, changes in the motivation of the population, online lending.

 

Рынок и его поведение

Сервисами небанковского, онлайн-кредитования в Рунет до ноября выдано займов на 22 млрд. руб. (в 2.6 раза превышен показатель прошлого аналогичного периода, в рублях – 8.4 млрд.). Выросло и число выданных всего займов: с 0.75 млн. до 1.8 млн. сделок. Средняя сумма («средний чек») займа выросла до 12230 руб. (на 10%).

Выше всего уровень просроченных кредитов в СФО (10.7%), СКФО (10.6%), меньше всего – в Центральном регионе (6.9%). Эксперты (Финтех-группа ID Finance) считают: люди стали финансово грамотными, научились релевантно оценивать финансовое личное состояние, планировать бюджет, дорожить кредитной историей.

Причиной популярности кредитов онлайн считают популяризацию цифровых финансов, качественными онлайн-сервисами, переходом на «цифру» банков, больший охват аудитории, возможность таргетирования и оперативности сделок. Снижение ключевой ставки ЦБР также заметно повлияло на спрос. По статистике, аналитике, возраст подающих заявку на онлайн-кредит – 24-35 лет. Это «яппи», самые активные потребители, грамотные информационно, инфраструктурно, продвигающие цифровую экономику. Почти 40% заемщиков банков (физических лиц) свидетельствуют, что обслуживание кредитов превышает 50% доходов семьи, до половины потребкредитов в банках – для погашения старых кредитов. При этом, падают реальные доходы населения (по Росстату – на 1.3%). Люди попадают в условия «закредитования». Положение лишь подтверждает общую тенденцию «ухода» банковских продуктов, услуг в онлайн [7].

Фондовый рынок в состязание с криптовалютным способствует аккумулированию свободных средств, инвестированию, уходу к брокерам, эмиссии (выпуску акций, облигаций – наращивание заемного капитала), депозитарной деятельности, кредитованию, поддерживает определенный уровень ликвидности, прибыли от вложений, укрепление влияния банка.

Например, можно использовать в ситуационном имитировании банковской деятельности критерий эффективности:

Снимок экрана 2017-12-21 в 1.48.47

где di – средняя доходность кредитования, i – время (i=0,1, 2, …, Т).

Банки обновляют постоянно финансово-кредитную политику, на базе банковской отчетности, прогнозов. Увеличивается неравномерность распределения ликвидных средств, снижается рост даже средних банков [3].

Главная особенность рынка онлайн-услуг банков – изменение направления экономической активности населения, мотивированности на рынке (ориентация на «цифру», «личный кабинет», «е-кошелек» и др.).

Включается контроль над страхованием, онлайн-кредитованием, микрофинансовой деятельностью, криптовалютной биржевой деятельностью. Часть полномочий ЦБР все же планирует передать в онлайн, с надзором. Есть предпосылки по формированию банками образцов стратегического инвестирования, онлайн-кредитования населения [6].

Готовы ли сайты?

Готовы ли коммерческие и бизнес сайты к освоению сектора онлайн-кредитования. Потребуются новые инструменты, методы продвижения: от внутренней оптимизации (формирование семантического ядра, проектирование и др.) до внешней (взаимообмен ссылками, контекстное, рекламное продвижение, таргетирование и др.). Необходимо следить за новшествами, динамикой состояния рынка, отслеживать криптовалютный сектор [5].

Комплексное улучшение ресурса – согласно всем характеристикам целевой аудитории. Систематическое исследование, редизайн, возможно реинжиниринг. Ориентация пользовательская, не забываем, что поисковые алгоритмы совершенствуются, интеллектуализируются. Мобильная версия обязательна, онлайн-доступ без нее – невозможен эффективно, оперативно, комфортно. Мобильный трафик растет, формируется семейства «мобильных» сайтов (под гаджеты). Не забываем скорость загрузки, клиенты стали занятые, не хотят ждать загрузки страниц, уходят, утрачивают заинтересованность.

Хороший контент – обязателен! Поисковые алгоритмы понимают уже суть контекст-содержания сайтов. Нужны переходы с других сайтов, хорошо посещаемых. Трафик трастового ресурса работает на сайт, как и контент-маркетинг. Не забываем в банковской деятельности про безопасность (https – гарантия безопасности обмена). Сайты, не применившие HTTPS-протокол, показаны Google как небезопасные, как и подозрительные на непоисковую пользовательскую деятельность.

Как с банковским Интранет?

Банковская внутрикорпоративная, аналогичная Интернет, система сетей – Интранет – основа информационной банковской инфраструктуры. «Плюсы» использования Интранет:

  • большая мощность при коллективной работе;
  • несложный доступ к данным;
  • гибкость взаимодействий (разрешается изменять транзакции по вертикали, горизонтали – в пределах разрешенного администрацией);
  • быстрая публикация информации (можно корпоративные маркетинговые сведения всегда поддержать в форме);
  • совместная корпоративная культура применения IT для регулирования корпоративных маркетинговых мероприятий;
  • решение политики безопасности в самом широком (системно-корпоративном) формате.

«Минусы» также имеются:

  • Интранет скорее можно взломать;
  • велико влияние недостоверной информации, помещенной в Интранет;
  • возможно распространение оскорбительной информации, чувствительной для успешной корпоративной работы;
  • вероятна утечка данных (инсайдерство);
  • велики накладные затраты на создание (администрирование) Интранет.

Нужен ли реинжиниринг сайта банка? Часто, планируя его для сайта банка, видят, что «простой инжиниринг» (например, смена дизайна) явно недостаточен, необходимы структурно-логические изменения. С учетом отзывов следует усовершенствовать, сделать его оригинальным, постоянно подтверждающим актуальность онлайн-транзакций.

Новая версия всегда обдумывается тщательно. Анализируется («мониторится») текущие параметры эффективности, привлекательности (непривлекательные стороны также анализируем).

 

Литература

 

  1. Беспалова Д.Е., Левченко Л.В. // РЫНОК БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ: СУЩНОСТЬ, ОБЪЕКТНО-СУБЪЕКТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ, ВИДЫ РЫНКА // Известия Института систем управления СГЭУ. 2017. № 1 (15). С. 147-150.
  2. Давтян А.А. // ИССЛЕДОВАНИЕ ПРОЦЕССА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ // Новая наука: Стратегии и векторы развития. 2016. № 118-3. С. 108-110.
  3. Дроздова Е.А., Воробьев А.Ф. // ОСОБЕННОСТИ ТАКОЙ ИННОВАЦИОННОЙ ФОРМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ КРЕДИТОРОВ И ЗАЕМЩИКОВ, КАК ОНЛАЙН-КРЕДИТОВАНИЕ // APRIORI. Cерия: Естественные и технические науки. 2015. № 5. С. 9.
  4. Кравчук М.Н. // КОМПЛЕКСНОЕ ОНЛАЙН-ПРОДВИЖЕНИЕ — ПУТЬ К ЛИДЕРСТВУ НА РЫНКЕ // Интернет-маркетинг. 2013. № 5. С. 262-268.
  5. Мосина Е.И., Потапова В.С. // ОНЛАЙН-КРЕДИТОВАНИЕ // Научные записки ОрелГИЭТ. 2012. № 1 (5). С. 60-63.
  6. Первакова А.В., Коноплёва Г.И. // ВНЕДРЕНИЕ ПРОГРЕССИВНОЙ ТЕХНОЛОГИИ «ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА» И ОНЛАЙН КРЕДИТОВАНИЯ // Современные наукоемкие технологии. 2014. № 7-1. С. 68-71.
  7. Петряшов Д.В. // ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ С КЛИЕНТАМИ РЫНКА B-2-B ПРИ ПОМОЩИ ОНЛАЙН-ТЕХНОЛОГИЙ // Промышленный и b2b маркетинг. 2011. № 4. С. 306-315.
  8. Регер О.А. // РАЗВИТИЕ ТЕОРИЙ КРЕДИТОВАНИЯ, А ТАКЖЕ ТЕНДЕНЦИИ РЫНКА РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ // Экономика и социум. 2015. № 6-3 (19). С. 760-764.
  9. Рудская Е.Н., Болохова Г.А. // МСБ-КРЕДИТОВАНИЕ: ПРОБЛЕМЫ ТРАДИЦИОННОГО СЕКТОРА И ПЕРСПЕКТИВЫ ОНЛАЙН СЕРВИСОВ // Молодой ученый. 2016. № 25 (129). С. 353-365.
  10. Щеголева Н.Г. // ФАКТОРНЫЙ АНАЛИЗ РОССИЙСКОГО РЫНКА ОНЛАЙН-КРЕДИТОВАНИЯ // Банковские услуги. 2017. № 2. С. 25-29.

 

References

 

  1. Bespalova DE, Levchenko LV // THE MARKET OF BANKING CREDITING: ESSENCE, OBJECT-SUBJECTIVE RELATIONS, MARKET TYPES // News of the Institute of Control Systems of SSEU. 2017. No. 1 (15). Pp. 147-150.
  2. Davtyan A.A. // RESEARCH OF THE BANKING CREDIT PROCESS // New science: Strategies and vectors of development. 2016. No. 118-3. Pp. 108-110.
  3. Drozdova EA, Vorobyov AF // FEATURES OF SUCH INNOVATIVE FORM OF INTERACTION OF CREDITORS AND BORROWERS, AS ONLINE-LENDING // APRIORI. Series: Natural and technical sciences. 2015. № 5. With. 9.
  4. Kravchuk M.N. // COMPLEX ONLINE PROMOTION – THE WAY TO LEADING ON THE MARKET // Internet Marketing. 2013. № 5. P. 262-268.
  5. Mosina EI, Potapova VS // ONLINE-CREDITING // Scientific Notes OrelGiET. 2012. No. 1 (5). Pp. 60-63.
  6. Pervakova A.V., Konopleva G.I. // INTRODUCTION OF PROGRESSIVE TECHNOLOGY OF “INTERNET-BANKING” AND ONLINE CREDIT // Modern high technology. 2014. No. 7-1. Pp. 68-71.
  7. Petryashov DV // IMPROVEMENT OF EFFICIENCY OF INTERACTION WITH CLIENTS OF THE B-2-B MARKET BY ONLINE TECHNOLOGIES // Industrial and b2b marketing. 2011. № 4. P. 306-315.
  8. Reger OA // DEVELOPMENT OF CREDIT THEORY, AND ALSO TENDENCIES OF THE RETAIL CREDIT MARKET IN RUSSIA // Economy and society. 2015. No. 6-3 (19). Pp. 760-764.
  9. Rudskaya E.N., Bolokhova G.A. // SME-CREDIT: PROBLEMS OF THE TRADITIONAL SECTOR AND PROSPECTS OF ONLINE SERVICES // Young Scientist. No. 25 (129). Pp. 353-365.

Shchegoleva N.G. // FACTOR ANALYSIS OF THE RUSSIAN MARKET OF ONLINE-CREDIT // Banking. 2017.