Московский экономический журнал 2/2017

Posted by redaktor
image_pdfimage_print

УДК 336.7

Bezymyannyj-12

ПЕРСПЕКТИВА ИСЧЕЗНОВЕНИЯ И СУЩЕСТВЕННОЕ ОБОСТРЕНИЕ КОНКУРЕНЦИИ БАНКОВ

Аурбиев Бислан Саламбекович1, Арсаханова Зина Абдулловна2

1аспирант, ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет»

2д.э.н., проф., ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет»

Аннотация. Перспектива «исчезновения банков» объективно может быть исследована лишь относительно асимметричности информации между участниками соглашения. Существенное обострение конкуренции как на национальных, так и на глобальных рынках — заметная тенденция развития мирового банковского бизнеса в последние десятилетия

Ключевые слова: исчезновение банков; конкуренция; банковский бизнес.

PERSPECTIVE OF DISAPPEARANCE AND SIGNIFICANT EXTENSION OF BANK COMPETITION

Aurbiev Bislan Salambekovich1, Arsakhanova Zina Abdullovna2

1Assistant, FGBOU VO «Chechen State University»

2Prof., FGBOU VO «Chechen State University»

Abstract. The prospect of the «disappearance of banks» can be objectively examined only with respect to the asymmetry of information between the parties to the agreement. Significant aggravation of competition in both national and global markets is a noticeable trend in the development of the world banking business in recent decades

Keywords: disappearance of banks; competition; Banking business.

Если перспектива «исчезновения банков» и существует, то с позиции научного работника она объективно может быть исследована лишь относительно асимметричности информации.

Информационная асимметрия порождает нехватку доверия между участниками соглашения.

Когда обе стороны контракта не могут независимо наблюдать ту же совокупность результатов с идентичной стоимостью, у одной из сторон существует возможность что-то скрыть, заставить другую сторону принять решения, которые не способствуют ее интересам.

При крайних обстоятельствах возникает так называемый рынок лимонов, как его описал Дж. Акерлоф в своем знаменитом труде.

Задание финансовых посредников — повысить уровень доверия между сторонами с помощью проектирования контрактов, что смягчит основные побудительные проблемы.

В этом аспекте посредничество является ответом механизмов рыночного посредничества для эффективного решения информационных проблем.

Если посредничество основывается на информационной асимметрии, то по логике создание большей симметрии в информации между заемщиками и кредиторами должно устранить потребность в посредничестве.

Цифровые технологии значительно сократили расходы на нагромождение, обработку и распространение информации [2].

Как отметили Э. Клемонс и Л. Хитт, развитие Интернета повысило прозрачность, улучшая способность всех рыночных участников определить доступный диапазон цен для финансовых инструментов и финансовых услуг.

Банковское дело создает стоимость при наличии на рынке информационной асимметрии.

Существует взгляд, что банковский бизнес возник как замена финансового рынка, которого не существовало в тот далекий период. Финансового рынка не было именно через асимметричность информации между потенциальными должниками и кредиторами, что приводило к нехватке доверия между сторонами соглашения.

С другой стороны, без доверия стороны соглашения были не готовы к заключению соглашения.

Банки решили эту дилемму, разместив свой баланс между последними должниками и кредиторами.

Заключая отдельные соглашения между собой и кредиторами, а также между собой и непосредственно должниками, банки устранили потребность двух сторон доверять друг другу.

При этом идет речь не только о кредитных услугах банков, но и платежных услугах, поскольку во время осуществления платежей между контрагентами также возникают соответствующие требования и обязательства [9,11].

Благодаря технологическому прорыву, а также соответствующим регуляторным мероприятиям информация становится все более симметричной, поэтому остается все меньше оснований говорить об отсутствии финансового рынка как причине существования «балансового» банковского бизнеса.

Оплата же услуг посредника делает более дорогим инвестиционный процесс, тогда как финансирование с помощью механизмов развитого рынка будет дешевле.

Следовательно, развитие финансового рынка суживает сферы традиционного банковского дела к пределам розничного бизнеса, а это, в свою очередь, требует от банков смещения акцентов деятельности в сферу финансового рынка.

В действительности такой переход содержит много новых проблем, поскольку нуждается в изменениях в культуре банковского бизнеса.

Традиционный банковский бизнес был по большей части «балансовым», и банкирам была абсолютно чужая культура торговца.

В результате взаимопроникновения банковских и инвестиционных институций эта проблема постепенно нивелируется, хоть время от времени заостряет имеющиеся противоречия.

 Полная информационная прозрачность и транспарентность являются теоретическими конструкциями, которые не имеют отношения к реальному поведению рыночных агентов [3].

Имеющееся несовершенство рынков не даст возможность исполниться прогнозам об отмирании банков, хоть не может законсервировать традиционный банковский бизнес.

Существенное обострение конкуренции как на национальных, так и на глобальных рынках — заметная тенденция развития мирового банковского бизнеса в последние десятилетия

Заметной тенденцией развития мирового банковского бизнеса в последние десятилетия стало существенное обострение конкуренции как на национальных, так и на глобальных рынках.

Их перенасыщенность, а также повышение требовательности клиентов, обусловливают переход от ценовой к неценовой конкуренции, когда преимущество получают кредитно-финансовые институты, которые предлагают разнообразные, в том числе и уникальные, однако понятные продукты, особенно удобные и оперативные условия их предоставления.

Фактором дифференциации становится умение находить новые направления деятельности, в частности, связанные со снабжением информации в виде оценки рисков, финансового планирования, консультирования и тому подобное, а также создавать новые и модернизировать существующие бизнес-модели [7].

Усиливается и конкуренция банков с небанковскими посредниками за место на финансовом рынке, причем результаты ее говорят не в пользу банковских учреждений. Так, в течение 1990-х годов часть банков в активах финансового сектора снизилась: с 80 -70 до 60-50%.

Учитывая современное существенное снижение ликвидности банков, особенно актуальной проблемой для них становится привлечение средств физических лиц, то есть сфера, где они в последнее время теряли свои позиции.

Если в начале 1980-х годов банковские депозиты складывали до половины суммы финансовых активов домашних хозяйств, то в начале ХХІ в. их часть снизилась к 15-20%.

Сейчас частные лица предоставляют преимущество размещению денег в разнообразных инвестиционных фондах, которые обеспечивают большую прибыльность вложений, чем банки.

Значительная часть средств направляется в пенсионные сбережения, которые аккумулируются, в первую очередь, инвестиционными фирмами.

Например, в США эти пенсионные активы складывают больше 16 трлн дол., что почти в четыре раза превышает размер банковских депозитов физических лиц [4].

Поскольку барьеры вхождения на финансовый рынок в результате дерегуляции снижались, банки сейчас вынуждены конкурировать с абсолютно новыми его участниками — телекоммуникационными, информационными компаниями, которые подрывают традиционную цепочку создания ценности и фокусируются на определенных специализированных услугах, в первую очередь, в сфере осуществления платежей.

Прослеживается тенденция создания дочерних банковских подразделений высокотехнологичными компаниями (примерами являются Sony Bank, General Electric Money Bank и другие), а также попытка войти в банковский бизнес больших сетей супермаркетов, таких как Wal — Mart в США.

Вообще, прогресс в информационных технологиях убыстряет все вышеупомянутые тенденции и усиливает их влияние на банковский бизнес.

Литература

  1. Кононенко В.А. // РЕГИОНАЛЬНЫЕ ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА РЫНКЕ ЦЕННЫХ БУМАГ // Банковские услуги. 2004. № 7-8. С. 20-22.
  2. Курилова А.А., Городничева М.А. // БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ, ЕГО ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ // Вестник НГИЭИ. 2015. № 5 (48). С. 78-83.
  3. Лихтарова О.В. // ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МЕЖДУНАРОДНОГО ФИНАНСОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОЙ ГЛОБАЛИЗАЦИИ // Азимут научных исследований: экономика и управление. 2015. № 3 (12). С. 55-58.
  4. Монастырская Г.М. // МЕЖБАНКОВСКОЕ СОТРУДНИЧЕСТВО СТРАН БРИКС // Интеллект. Инновации. Инвестиции. 2016. № 11. С. 37-40.
  5. Ольхова Р.Г. // ЧАСТЬ I. ОЦЕНКА РЕНТАБЕЛЬНОСТИ БАНКА // Банковские услуги. 2001. № 7-8. С. 3-33.
  6. Пономарева М.А. // ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ БАНКОВ В ОБЛАСТИ МЕНЕДЖМЕНТА И МАРКЕТИНГА // Финансы и кредит. 2007. № 20 (260). С. 45-52.
  7. Раевский С.В., Ланцман А.В. // СОЦИАЛЬНЫЙ КАПИТАЛ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ УПРАВЛЕНИЯ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ РЕГИОНА // Региональная экономика: теория и практика. 2007. № 4. С. 143-147.
  8. Сошинов И.А. // ПРИМЕНЕНИЕ ПРИНЦИПОВ МЕНЕДЖМЕНТА КАЧЕСТВА В РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ // Наука и общество. 2013. № 3 (12). С. 75-77.
  9. Сошинов И.А. // ФОРМИРОВАНИЕ ДОРОЖНОЙ КАРТЫ МЕНЕДЖМЕНТА КАЧЕСТВА В РОССИЙСКИХ ОРГАНИЗАЦИЯХ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2013. № 3 (47). С. 72-75.
  10. Сошинов И.А. // ФОРМИРОВАНИЕ СИСТЕМЫ МЕНЕДЖМЕНТА КАЧЕСТВА В РОССИЙСКИХ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ // Современная экономика: проблемы и решения. 2013. № 3 (39). С. 113-118.
  11. Фрадина Т.И., Сидорин Е.В. // ВЫБОР СТРАТЕГИИ КОНКУРЕНЦИИ НАЦИОНАЛЬНЫХ И ИНОСТРАННЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ ПРИСОЕДИНЕНИЯ РОССИИ К ВТО // Ученые записки Санкт-Петербургского университета технологий управления и экономики. 2014. № 4 (48). С. 18-28.
  12. Хаабазока Л. // ПОВЫШЕНИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ // Финансовые исследования. 2008. № 20. С. 13-18.
  13. Хан И.Ю. // РАЗРАБОТКА МОДЕЛИ ПО УПРАВЛЕНИЮ ДОХОДАМИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА // Вестник университета Туран. 2016. № 2 (70). С. 124-129.
  14. Arsahanova, Z. (2017). CORPORATE FINANCIAL MANAGEMENT. Internet Science, 0(4). Retrieved from https://internetnauka.ru/index.php/journal/article/view/441
  15. Arsakhanova, Z. (2017). APPLICATION AND IMPLEMENTATION OF FINANCIAL INNOVATIONS IN FOREIGN PRACTICE: SECURITY, DERIVATIVES, TECHNOLOGY CLO AND SECURITIES. История. Экономика. Геополитика, 0(1). Retrieved from https://internetnauka.net/index.php/geopolitika/article/view/21/9
  16. Arsakhanova, Z. (2017). COMPARISON OF THE DEGREE OF INNOVATION OF DIFFERENT DIRECTIONS OF BANKING BUSINESS: RETAIL, COMMERCIAL (CORPORATE), PRIVATE BANKING; INVESTMENT BANKING AND ASSET MANAGEMENT. Economy. Business. Computer science, 0 (1). Retrieved from https://internetnauka.com/index.php/journal/article/view/184
  17. Shlafman N., Hudkov V. // BANK MARKETING AT THE PRESENT UKRAINIAN BANKING SERVICES MARKET // Экономический вестник Донбасса. 2016. № 4 (46). С. 99-103.

References

  1. Kononenko V.A. // REGIONAL PERSPECTIVES OF DEVELOPMENT OF BANKING SERVICES IN THE MARKET OF SECURITIES // Banking services. 2004. № 7-8. Pp. 20-22.
  2. Kurilova AA, Gorodnicheva MA // BANKING MANAGEMENT, ITS CONCEPT AND ELEMENTS // Vestnik NGIER. 2015. No. 5 (48). Pp. 78-83.
  3. Likhtarova O.V. // PROBLEMS AND PROSPECTS OF THE DEVELOPMENT OF THE INTERNATIONAL FINANCIAL MARKET IN THE CONDITIONS OF FINANCIAL GLOBALIZATION // Azimuth of Scientific Research: Economics and Management. 2015. № 3 (12). Pp. 55-58.
  4. Monastyrskaya G.M. // INTERBANK COOPERATION OF THE BRICS COUNTRIES // Intellect. Innovation. Investments. 2016. No. 11. P. 37-40.
  5. Olhova R.G. // PART I. ASSESSMENT OF THE BANK’S PROFITABILITY // Banking services. 2001. № 7-8. Pp. 3-33.
  6. Ponomareva MA // FOREIGN EXPERIENCE OF BANKS IN THE FIELD OF MANAGEMENT AND MARKETING // Finance and credit. 2007. № 20 (260). Pp. 45-52.
  7. Raevsky SV, Lantsman AV // SOCIAL CAPITAL AS A FACTOR OF IMPROVING THE EFFECTIVENESS OF MANAGEMENT IN THE BANKING SPHERE OF THE REGION // Regional economy: theory and practice. 2007. № 4. P. 143-147.
  8. Soshinov I.A. // APPLICATION OF PRINCIPLES OF QUALITY MANAGEMENT IN RUSSIAN COMMERCIAL BANKS // Science and Society. 2013. No. 3 (12). Pp. 75-77.
  9. Soshinov I.A. // FORMATION OF ROAD MAPS OF QUALITY MANAGEMENT IN RUSSIAN ORGANIZATIONS OF FINANCIAL SERVICES // Bulletin of the Saratov State Social and Economic University. 2013. No. 3 (47). Pp. 72-75.
  10. Soshinov I.A. // FORMATION OF THE QUALITY MANAGEMENT SYSTEM IN RUSSIAN FINANCIAL ORGANIZATIONS // Modern economics: problems and solutions. 2013. No. 3 (39). Pp. 113-118.
  11. Fradina TI, Sidorin EV // THE SELECTION OF THE STRATEGY OF COMPETITION OF NATIONAL AND FOREIGN COMMERCIAL BANKS IN CONDITIONS OF RUSSIA’S ACCESSION TO THE WTO // Uchenye zapiski Sankt-Peterburgskogo Universiteta tehnologii controla i ekonomiki. 2014. No. 4 (48). Pp. 18-28.
  12. Khaabazoka L. // INCREASE OF COMPETITIVENESS OF THE RUSSIAN BANKING SYSTEM IN THE CONDITIONS OF GLOBALIZATION // Financial Research. 2008. № 20. With. 13-18.
  13. Khan I.Yu. // DEVELOPMENT OF THE MODEL FOR MANAGEMENT OF COMMERCIAL BANK INCOMES // Bulletin of the University of Turan. 2016. № 2 (70). Pp. 124-129.
  14. Arsahanova, Z. (2017). CORPORATE FINANCIAL MANAGEMENT. Internet Science, 0 (4). Retrieved from https://internetnauka.ru/index.php/journal/article/view/441
  15. Arsakhanova, Z. (2017). APPLICATION AND IMPLEMENTATION OF FINANCIAL INNOVATIONS IN FOREIGN PRACTICE: SECURITY, DERIVATIVES, TECHNOLOGY CLO AND SECURITIES. History. Economy. Geopolitics, 0 (1). Retrieved from https://internetnauka.net/index.php/geopolitika/article/view/21/9
  16. Arsakhanova, Z. (2017). COMPARISON OF THE DEGREE OF INNOVATION OF DIFFERENT DIRECTIONS OF BANKING BUSINESS: RETAIL, COMMERCIAL (CORPORATE), PRIVATE BANKING; INVESTMENT BANKING AND ASSET MANAGEMENT. Economy. Business. Computer science, 0 (1). Retrieved from https://internetnauka.com/index.php/journal/article/view/184
  17. Shlafman N., Hudkov V. // BANK MARKETING AT THE PRESENT UKRAINIAN BANKING SERVICES MARKET // The Economic Herald of Donbass. 2016. № 4 (46). Pp. 99-103.